Courtier Prêt Immobilier Angers

Apprendre à comparer deux assurances de prêt



Il s'agit ici de vous sensibiliser sur les notions importantes des contrats d'assurance de prêt. Comme vous le verrez, il n'existe pas de contrat "idéal". Vous devrez donc faire des choix en priorisant un aspect ou un autre du contrat et cela en fonction de votre sensibilité et de votre projet immobilier (résidence principale, locative, secondaire,…..). On mettra aussi toujours en balance deux types de contrats : les contrats groupe (c'est à dire proposés par les banques type CNP, AXA, Fédération Continentale, ACMs…) et les contrats en délégation (c'est à dire pris en dehors de la banque type Metlife, April, Afi Europe, Sphéria,…)

Il y a quatre facteurs qui caractérisent un contrat d'assurance de prêt immobilier:
  • Le type de contrat : forfaitaire ou indemnitaire,
  • La rapidité dans la gestion et l'indemnisation d'un sinistre,
  • Les garanties décrites dans la notice d'information (les conditions générales),
  • Le coût.



Le type de contrat : forfaitaire ou indemnitaire



Si vous êtes dans l'incapacité temporaire d'exercer une activité quelle qu'elle soit (suite à un arrêt de travail, arrêt maladie,…), l'assureur vous versera des indemnités journalières. C'est la prise en charge partielle ou totale de votre mensualité. Mais il y a deux écoles en la matière : les indemnités peuvent être forfaitaires ou indemnitaires.

Contrat d'assurance forfaitaire : l'assureur vous verse une somme forfaitaire fixée lors de la souscription de votre contrat d'assurance. Si, par exemple, votre mensualité de prêt est de 900€/mois et que vous êtes assuré à 100%, l'assureur vous versera 900€ tous les mois; et cela indépendamment de toute autre indemnisation que vous pourriez avoir de la sécurité sociale ou d'une mutuelle.

Contrat d'assurance indemnitaire : l'assureur indemnise une perte de revenus. C'est un peu plus compliqué. Si votre mensualité de prêt est de 900€ et que vous êtes assuré à 100%, l'assureur vous versera une somme permettant de compenser la perte de vos revenus et en tenant compte des indemnisations de tout autre organisme.
Si, par exemple, vous gagnez 1400€ par mois, que l'assurance maladie vous verse 700€/mois et que votre mutuelle vous verse 300€/mois, l'assureur vous versera que 400€/mois.


Les garanties



Il y a trois grandes catégories de garanties : le Décès, l'invalidité (Permanente totale ou Partielle) et l'ITT (l'incapacité temporaire totale; garantie faisant l'objet des indemnités journalières dont on parlait en début de page)


  • DC et PTIA (Perte totale Irréversible d'autonomie ou invalidité Permanente Totale) : les couvertures sont identiques en contrat groupe ou délégation.
  • IPT (Invalidité Permanente Partielle) : c'est l'invalidité entre 33 et 66%. cette garantie n'est proposée que par les contrats en délégation
  • ITT (interruption temporaire totale): la plupart des contrats d'assurance en délégation excluent ou couvrent moins bien les pathologies de la colonne vertébrale ainsi que les affections para-vertébrales.


Le coût des assurances de prêt



  • Assurance groupe : il y a généralement deux ou trois niveaux de tarification en fonction de votre tranche d'âge ou de votre statut (si vous êtes primo-accédant ou non)
  • Assurance en délégation : la tarification est personnalisée en fonction de votre âge, votre profession, si vous êtes fumeurs ou non. Les assurance en délégation peuvent assurer jusqu'à 85 ans.


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