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L'Euribor



Les taux révisables proposés par les établissements financiers sont généralement basés sur l'indice suivant : l’EURIBOR.

L'Euribor est l’abréviation de Euro Interbank Offered Rate. L'Euribor est le taux d’intérêt moyen auquel 57 banques européennes de premier plan (le panel de banques) se consentent des prêts en euros.

Cet indice a été introduit le 4 janvier 1999, l’année de l’introduction de l’euro.

Il est publié chaque jour par la Banque centrale européenne.

Lorsque l’on parle d’Euribor, on fait référence à sa valeur au jour le jour. Mais il existe 15 taux d’intérêt Euribor: Il y a l’Euribor 1, 2 et 3 semaines et l’Euribor 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 et 12 mois.


Des taux révisables d'une banque à l'autre


L'indice de référence utilisé par les banques pour les produits révisables est donc l'Euribor. Cet indice peut être, selon les banques, considéré sur 3, 6 ou 12 mois ; ce qui justifie partiellement les différences de taux d’une banque à l’autre.

Mais la banque ne se limite pas à utiliser tel ou tel Euribor pour déterminer ses taux révisables. Elle applique également à l’Euribor une marge qui lui est propre variant de 0,8% à 2%. Ce qui concrètement signifie que plus cette marge est élevée, plus la banque est chère.

Ainsi, un taux révisable est composé de deux éléments : l’indice de référence (l’Euribor sur 3, 6 ou 12 mois) et la marge de l’établissement bancaire.

La meilleure banque est donc celle qui propose la marge la plus faible.


Le taux d'appel


Il existe aujourd’hui de nombreux produits révisables sur le marché.

Mais quelque soit le produit considéré, il est important de faire attention à deux critères : le taux d’appel et la marge de la banque.

Le taux d’appel est le taux que l’on vous propose au moment de la mise en place du crédit. Mais attention: dès la deuxième année, ce taux repasse aux conditions de marché c’est à dire à Euribor + Marge de la banque.

Voici un exemple illustrant le type de piège auquel est confronté un néophyte :

Banque n°1 : le taux d’appel est de 3,0% puis, à partir de la deuxième année, ce taux est basé sur l’Euribor 3 mois.
Banque n°2 : le taux d’appel est de 3,2% puis, à partir de la deuxième année, ce taux est basé sur l’Euribor 3 mois.

N’importe qui ira bien évidemment vers la banque n°1. Malheureusement, si la marge de la banque n°1 est de 1,7 et celle de la banque n°2 est de 1,4, le choix est faussé

Ainsi, la seconde année du prêt, en supposant que l’Euribor 3 mois vaut 2.0%, l'emprunteur aura un taux de 3,7% alors que ce taux aurait été de 3,4% avec la banque n°2.




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