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Le lissage de prêt - prêts à paliers



Le lissage de prêt



Le lissage est une technique principalement utilisée quand le crédit immobilier est composé de plusieurs prêts : le prêt principal (c'est le prêt avec le capital le plus élevé), le prêt à taux zéro, le prêt 1% logement,... Dans ce cas, la mise en place d'un lissage (ou de paliers) permet à l'emprunteur de rembourser toujours la même mensualité pendant toute la durée du prêt.

Le lissage peut aussi être utilisé quand des personnes ont un ou plusieurs crédits personnels et souhaitent contracter un prêt immobilier. Le principe de fonctionnement est simple: plutôt que de rembourser séparément un prêt immobilier et un prêt personnel, le prêt personnel est lissé avec le prêt immobilier. Cette seconde utilisation du lissage a été très utilisée dans les années 2005-2008.

Le lissage a des limites techniques : il est possible de lisser autant de prêt que l'on souhaite tant que le prêt principal n'est pas en amortissement négatif.

Exemple de lissage d'un prêt immobilier avec un prêt personnel


M. Dupond a un salaire de 2.000€ par mois et un crédit auto de 120€ pendant 48 mois. Il désire acquérir un bien d'une valeur de 115.000€ (frais inclus) sur 20 ans à 3.65%.

  • Sans Lissage: il s'acquittera de deux mensualités: celle du prêt immobilier d'une valeur de 675€ et celle de 120€. Son taux d'endettement est donc de 39.8%.
  • Avec Lissage: en intégrant le prêt auto dans le prêt immobilier, il ne paiera qu'une seule mensualité de 707€. Son taux d'endettement passe de 39.8% à 35%


Notre conseil


Evitez de lisser votre prêt immobilier avec un prêt personnel du type prêt voiture pour baisser votre taux d'endettement. Vous aurez toujours besoin d'un autre prêt voiture avant la fin du prêt immobilier. Le lissage de prêt personnel ne fait que repousser le problème de l'endettement à court terme.

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